Передплата – саме так перекладається англійське слово «андеррайтинг». Відповідно, особа, яка займає дану посаду, – андеррайтер – готова відповідати за ризикові ситуації. У яких сферах ця спеціальність знаходить застосування, які вимоги і обов’язки покладають на людину? Про це в статті нижче.
Історія професії
Згадка про перших андеррайтерів зустрічається в історії про Британську імперію часів 19-го століття. Саме в цій країні вперше задумалися над страхуванням ризиків, які несуть банки-емітенти. Далі цю тему стали розвивати торгівельні компанії, які відправляли свій вантаж через океан.
Вже в той час учасники угоди хотіли бути впевненими, що, якщо раптом вантаж потоне разом з кораблем, понесені у зв’язку з цим збитки будуть відшкодовані. Інвестори за певну плату брали на себе зобов’язання щодо відшкодування втрат. Оскільки вартість страхування ризику всього судна і товару була дуже велика, ніхто не брався за це в поодинці. Тому сума розподілялась між учасниками в тій мірі, яку кожен для себе визначає сам. Документальне закріплення домовленостей фіксувалося на спеціальному бюлетені Ллойда, однойменної страхової компанії, яка першою взялася за регулювання ризиків між учасниками угоди. Звідси і бере свій початок термін андеррайтер – людина, що поставила свій підпис.
В сучасному банківському світі до необхідності введення окремої посади ревізора вперше прийшли у 2000-х роках. До цього часу приймали рішення на засіданні кредитного комітету. Тобто висококваліфіковані фахівці, керівники кредитних відділів, відділень, уповноважені оцінювати позичальника і приймати рішення. Це займало тривалий час, особливо якщо поданих на розгляд анкет було багато.
Визначення посади
В сучасній бізнес-середовищі андеррайтер – це досить багатогранний термін. Він застосовний до посади в банківській сфері, страхування і на ринку цінних паперів. Тобто не можна сказати, що він виконує якусь одну суворо певну функцію. Варто коротко розглянути визначення кожної сфери.
Андеррайтер в банку – це особа, яка уповноважена приймати рішення про кредитоспроможності фізичної або юридичної особи. Він оцінює можливі ризики, платоспроможність клієнта, проводить його перевірку, у підсумку приймає остаточне рішення про видачу кредиту або відмову в його оформленні.
Що стосується страхування, то в даному випадку він визначає доцільність страхування (перестрахування) об’єкта або людини. У страхуванні андеррайтер – це також особа, яка формує страховий портфель. Трапляється, що вони об’єднуються у синдикати і ведуть спільну діяльність разом. Один з найбільших синдикатів зареєстрований у Великобританії (компанія під назвою lloyd’s).
На ринку цінних паперів андеррайтер виконує роль посередника. Він набуває емісії будь-якого емітента та розміщує їх на біржі. Розрізняють кілька категорій:
Необхідно мати профільну освіту?
У момент пошуку роботи багато стикаються з питанням, чи потрібно додаткову освіту за цим напрямом? Практично усі відгуки андеррайтерів – співробітників страхових компаній відповідають негативно. В першу чергу тут необхідно знати область професійної діяльності, розбиратися в нюансах страхування, розуміти, що входить в число ризиків, за які компанія готова відповідати. Це якась база для того, щоб почати свою кар’єру.
Якщо є бажання вникнути в сферу страхування, володіти більшими знаннями, то тоді рекомендується отримати освіту в сфері комерційного страхування. Один з провідних вузів країни готовий запропонувати абітурієнтам в тому числі і курси з отримання додаткової освіти.
Якщо говорити про банківську сферу, то тут також не обійтися без навичок і володіння інформацією щодо продуктів, які пропонує компанія. Важливо розуміти, що не тільки швидкість прийняття рішення має значення, але й можливість визначити за наявними даними, наскільки безпечним і ефективним може виявитися клієнт. Знання економічної ситуації, законодавчих актів – це все можна отримати в профільному вузі. І як основу взяти для подальшої роботи. Однак основну роль у процесі отримання професійних навичок фахівець набуває в ході роботи. Краще всього, якщо в банку вже склалася своя система наставництва над новачком і його навчання.
Андеррайтинг у страхуванні
Для здійснення діяльності у сфері страхування фахівцю необхідно володіти певними аналітичними здібностями. Оцінюючи ризики, андеррайтер одноосібно приймає рішення від імені страхової компанії визначає страхові тарифи, можливість встановлення страхового випадку, може відмовити у визнанні його таким.
Від професіоналізму працівника залежить прибутковість організації-страховика. Якщо розрахунки були зроблені неправильно, то компанія може понести збитки. Комунікабельність у цій сфері як не можна до речі, оскільки доводиться взаємодіяти з різними структурами. Великий потік інформації, швидке прийняття рішення вимагає від людини неупередженості і спокійної реакції.
Можна виділити первинний андеррайтинг, при якому оцінюються стандартні ризики самим продавцем, на підставі типових процедур і правил. Також розрізняють індивідуальний або спеціалізований метод оцінки, який здійснюється професійним обличчям. В його обов’язки входить робота з нестандартними випадками з опорою на встановлені компанією критерії рентабельності.
Обов’язки
Кожна організація покладає певні обов’язки на своїх співробітників, вони залежать від напрямку діяльності. Наприклад, якщо страхування пов’язане з автомобілями, то важливо володіти необхідними знаннями в цій області. Може знадобитися виконувати обов’язки по оцінці ризиків, пов’язаних з експлуатацією авто, враховувати модель, вік, інші характеристики.
Якщо розглядати дану посаду узагальнено, то основні посадові обов’язки андеррайтера – це:
- Збір та аналіз статистичних даних.
- Складання та надсилання претензійних листів контрагентів і клієнтів.
- Розробка нових продуктів у сфері страхування.
- Розрахунок тарифів.
- Розробка плану заходів щодо зменшення ризикових подій.
- Перевірка права власності та документів на об’єкт, який в подальшому буде застрахований.
- Визначення вартості об’єкта, що підлягає страхуванню.
До перерахованих вище обов’язків можуть бути додані будь-які інші пункти. Залежить від конкретної компанії та її вимог до кандидата. Як правило, андеррайтер – це особа, що готовий відповідати за винесене рішення, а також ризики невиконання клієнтами своїх зобов’язань. Природно, вимоги до виконання своїх обов’язків здобувачем висуваються дуже серйозні. Сюди може бути включена не тільки адміністративна, але й матеріальна відповідальність.
Вимоги до кандидата
Професія андеррайтера пов’язана з необхідністю швидко і правильно оцінювати ситуацію, приймати рішення. Тому вміння прорахувати ситуацію на кілька кроків вперед є одним з важливих вимог при підборі персоналу. Також важливо розуміти і знати нормативно-правову базу у сфері страхування, принципи побудови та стабілізації страхової компанії, бюджетування. Оскільки робота пов’язана з великими розумовими навантаженнями, вкрай важливо володіти підвищеною стресостійкістю, навичками врегулювання конфліктних ситуацій.
В цілому основні вимоги до андеррайтеру – це:
- Наявність вищої юридичної або економічної освіти, бажано, щоб спеціальність відповідала обраному напрямку діяльності, зокрема страхування.
- Грамотна письмова та усна мова.
- Впевнене володіння ПК.
- Бажано мати досвід роботи з договорами (укладання, супроводження).
Це не остаточний перелік, очевидно, що тут вказані лише часто зустрічаються вимоги, які висуваються до кандидата на дану посаду.
Функції фахівця в кредитній установі
Якщо говорити про роль андеррайтера в банку – це фахівець, який перевіряє всю інформацію щодо майбутнього позичальника. У процесі андеррайтингу досліджуються подані документи, а також збираються відомості, що підтверджують платоспроможність, якість кредитної історії, достовірність наданих документів. Випадки, коли оформляється заставу, також підлягають контролю з боку андеррайтера. Він повинен переконатися в тому, що об’єкт може бути визнаний таким і вільним від обтяження третіми особами.
Кредитний андеррайтер повинен оцінити також і психологічну характеристику позичальника, не бачачи його особисто. Можливо лише здійснення ним телефонного дзвінка, який побічно дозволяє визначити відповідність статі приблизного віку, психічного стану, володіння інформацією щодо оформлюваної заявки. Робиться це з метою визначення ризиків безповоротності позики, виключення шахрайських дій.
У тому випадку, коли клієнт запитує значну суму кредиту, андеррайтер приваблює кілька служб для перевірки поданих даних. Це можуть бути юристи, уповноважені перевірити достовірність поданих довідок, документів оціночної компанії, а також паперів, які подаються ріелторськими агентствами, автосалонами. На службу безпеки покладається функція перевірки трудової зайнятості майбутнього позичальника, позичальників, поручителів, відомостей про наявність у них судимості. За підсумками розгляду, андеррайтери у банку виносять рішення про можливість отримання кредиту.
Види рішень
На відміну від автоматичної, індивідуальний андеррайтинг вимагає певних навичок, які дозволяють адекватно оцінити клієнта та виключити всі ризики. Тут фахівець особисто приймає рішення, а не система. Кінцева функція андеррайтера – визначення можливості отримання клієнтом позики у банку. У підсумку виноситься рішення:
- Позитивне, яке дозволяє закінчити оформлення заявки та зарахувати клієнтові необхідну суму.
- Негативне – в можливості кредиту банк відмовляє, як правило, для повторного оформлення анкети потрібно почекати встановлений банком строк.
- Позитивне із зміненими банком умовами, наприклад, сума кредиту може бути схвалена менше тієї, що була запитана.
Коментарі щодо прийнятого рішення фахівцем не обговорюються, як і інформація про те, хто його носив. Клієнт може лише спробувати знову оформити заявку після закінчення терміну мораторію.
Особливості роботи спеціаліста в Ощадбанку
Один з перших банків, який організував міжрегіональний центр для андеррайтерів, – Ощадбанк. В даний час це ціла мережа, що враховує особливості конкретного регіону. На що звертає співробітник при перевірці анкети клієнта:
В залежності від отриманих даних позичальник відноситься до однієї з трьох категорій:
Інформація про те, що вирішив банк і андеррайтер, зазвичай не розголошується і залишається для відомості кредитного менеджера. В майбутньому, при поданні повторної заявки, фахівець враховує історію звернень, порядок виплати боргу і може скорегувати категорію клієнта.
Іпотечне напрямок
Окремої уваги заслуговує робота фахівців в іпотечному секторі, велике навантаження на андеррайтерів в Ощадбанку, ВТБ, “Альфа-Банку” та інших великих банківських структурах вимагає певного підходу. Це пов’язано в першу чергу із збільшеним навантаженням по клиентопотоку. Великий обсяг інформації, яку необхідно перевірити в короткий проміжок часу, вдається обробити за рахунок сформованої бази даних фінансової установи.
Це стало можливим за рахунок інформатизації та систематизації відомостей, які надаються клієнтами, наявності у них особових рахунків в банку, кредитної історії. Завдяки цьому андеррайтеру вдається швидше провести аналітичну роботу, перевірку даних, не витрачаючи час на запити сторонні служби. Наприклад, наявність зарплатного рахунку у клієнта в банку дозволяє визначити платоспроможність і джерело надходження грошових коштів. Це істотно полегшує процес обробки заявки, що особливо важливо в іпотечному кредитуванні.
Найближчим часом автоматизація в плані андеррайтингу буде набирати обертів. Багато заявки вже зараз розглядаються без участі фахівця як такого. Це, звичайно, має і негативну сторону, в плані того, що йде масове скорочення чисельності штату. Згодом залишиться лише третина фахівців, досвід і знання яких будуть затребувані.
Основна частина негативних відгуків про андеррайтерів Совкомбанку, Ощадбанку та інших припадають на літній період і кінець року. Це пов’язано більшою мірою з великим потоком заявок і навантаженням на працівників у зв’язку з періодом відпусток. Варто враховувати, що для прискорення отримання рішення необхідно правильно скласти анкету та додати необхідний перелік документів. У такому разі андеррайтер зможе швидко прийняти рішення і не відсилати заявку на доопрацювання. Тут може допомогти кредитний фахівець, який на своєму рівні теж здійснює функції андеррайтингу і перевіряє правильність наданих даних.
