Кредитування, банківські операції, фінансові розрахунки – все це до недавнього часу майже не стикалося зі сферою юриспруденції. Сьогодні ситуація інакша. Розвиток фінансово-кредитної сфери призвело до формування банківського права – однієї з галузей комерційної юридичної сфери. Великі суми розбираються в арбітражних судових процесах. Їх доля багато в чому визначається роботою юриста. У нашій статті буде розказано про банківському праві РФ.
Характеристика правової галузі
У підприємницькій діяльності сьогодні задіяні мільйони громадян. Кожному з них необхідна якісна правова підтримка. Незайвим буде знати і основи банківського права – нещодавно з’явилася комерційної правової галузі.
Банківська сфера як юридична галузь має низку важливих особливостей. Тут слід виділити наступні моменти:
- наявність незалежного предмета юридичного регулювання, обумовленого чітким виділенням особливостей, регульованих розглянутої галуззю соціальних відносин;
- конституційне та законодавче закріплення принципів банківського права;
- наявність соціальних потреб та державного інтересу в незалежному регулюванні даної галузі, обумовленого особливою роллю банківської системи;
- наявність специфічної системи категорій і понять.
Таким чином, поняття банківського права являє собою сукупність норм і принципів, що регламентують відносини, які виникають у процесі формування, функціонування і модернізації російської банківської системи. Розглянута юридична галузь входить в структуру комерційного права.
Предмет і принципи
Предметом банківського права є сукупність суспільних відносин, які виникають у процесі побудови, дії і вдосконалення вітчизняної банківської системи. Як Банк Росії, так і інші кредитні організації реалізують суспільні відносини, які виникають в процесі регулювання вітчизняної фінансової структури. Всі дії у цій сфері здійснюються тільки в інтересах громадян, юридичних осіб і цілої держави.
В предмет входять два важливих поняття. Перше іменується банківськими правовідносинами. Це врегульована нормами банківського та іншого законодавства суспільні відносини, що представляє собою складну форму суспільної взаємодії. Учасники відносин мають кореспондуючі права і повноваження, які здійснюються щодо банківської діяльності.
Другим поняттям є банківське законодавство. Це система нормативно-правових актів та приписів, які пов’язані між собою і регламентують супутні соціальні відносини.
Банківське право базується на ряді спеціальних принципів. Вони поділяються на загальні і спеціальні:
- У першу підгрупу входять початку та ідеї, що визначають статус суб’єктів розглянутої юридичної галузі. Це законність, гуманність, спрямованість на захист прав і свобод людини і громадянина та інше.
- В другу підгрупу входять принципи банківського права, що регламентують порядок реалізації банківської діяльності. Тут слід виділити наступні принципи: свободи економічного функціонування; недоторканності власності, заохочення здорової конкуренції та недопущення процесів монополізації, дотримання паритету інтересів усіх суб’єктів даної правової галузі і т. д.
Більшість визначених принципів становлять базу фінансової юридичної сфери, галуззю якої є система банківського права.
Джерела правової галузі
Традиційний підхід до розуміння системи правових джерел передбачає перерахування основних нормативних актів, на яких базується розглянута юридична галузь.
Першим джерелом є російська Конституція. У першій же її чолі прописані основні принципи економічної системи Росії. Це свобода економічного простору, можливість підприємництва, заборону на монополії, підтримка конкуренції і багато іншого.
Другий джерело банківського права – Бюджетний кодекс РФ. Це кодифікований нормативний акт, який встановлює загальні принципи бюджетного законодавства. Ним регулюються доходи федерального і регіональних бюджетів, їх збалансованість, складання фінансових проектів, державний контроль і багато іншого.
Третій важливе джерело – Закон “Про банки і банківську діяльність”. Він був прийнятий ще в 1990 році. В Законі закріплюються види банківських систем, особливості управління фінансовими інстанціями, порядок їх реєстрації, функціонування і т. д.
Особливостями банківського юридичного регулювання є:
- наявність і функціонування актів, прийнятих ще в дориночно часи (приклад – Закон “Про банки і банківську діяльність”);
- наявність динаміки правової регламентації;
- відсутність офіційних джерел;
- багаторівневий характер регулювання;
- суперечливість деяких нормативних актів.
Слід також додати, що всі вітчизняні джерела банківського права повинні відповідати нормам міжнародного права. Про це йдеться в статті 15 Конституції РФ.
Банківські правовідносини
Правовідносинами у розглянутій сфері називають врегульовані нормами банківського права соціальні відносини, які складаються в процесі діяльності банківських і кредитних організацій. Такі організації реалізують свій специфічний юридичний статус і використовують фінансові засоби як заощадження, товар або матеріали для збагачення.
Види банківських правовідносин виділяються в залежності від суб’єктного складу:
- між банківськими організаціями та клієнтами;
- між Центральним російським банком (ЦБ) та іншими кредитними організаціями;
- між ЦБ і органами державної влади;
- між банками з приводу формування спілок, асоціацій, виробничих утворень і т. д.
Виділяються також банківські операції, які опосередковують:
- активні та пасивні банківські операції – коли банк виступає у якості кредитора або боржника;
- посередницькі фінансові операції – при виробництві розрахунків;
- допоміжні операції – з надання послуг інформаційного характеру.
Виходячи із змісту, банківські правовідносини можуть поділятися на такі групи:
- майнові – пов’язані з фінансами чи іншими матеріальними цінностями;
- немайнові, пов’язані із забезпеченням режиму державної таємниці, захисту репутації банківської організації, присвоєнням кваліфікації і т. д;
- організаційні – пов’язані з формуванням організаційної системи банків.
Підставами для виникнення правовідносин можуть бути:
- норми закону;
- адміністративні акти;
- односторонні угоди або договори;
- заподіяння шкоди.
Таким чином, множинність інститутів банківського права обумовлюють велику кількість відповідних відносин.
Структура банківських правовідносин
Визначаючи структуру відносин між банківськими організаціями, слід розібратися з їх суб’єктним складом. Передбачається виділення кількох рівнів:
- Органи державної влади. Займаються державним регулюванням банківської системи.
- Похідні банківські інстанції – союзи, групи, палати, асоціації і т. д.
- Банк Росії як орган виконавчої влади і центр всієї кредитно-фінансової системи.
- Інші банки та кредитні організації.
- Банківська клієнтура.
Між всіма названими суб’єктами формуються різні по своєму складу правовідносини і зв’язку. Цільове призначення таких відносин полягає у забезпеченні і збереженні всієї фінансової системи країни.
Конституційні основи правовідносин
Конституційні основи розглянутої юридичної галузі утворюють ті норми вітчизняної Конституції, які так чи інакше пов’язані з основами банківського права. Тут слід виділити принципи законоположення, які вбирають у себе якусь загальну ідею або принцип.
Перша група норм стосується Центрального Банку Росії. У статті 103 основного закону країни сказано, що призначення на посаду і звільнення з неї Голови ЦБ РФ належить до компетенції нижньої палати Федеральних Зборів – Державної Думи РФ. Вона розглядає це питання за ініціативою глави держави. У статті 75 сказано, що ЦБ РФ є єдиним емітентом (виробником) грошей на фінансовому ринку.
Конституційними основами програмується банківська діяльність. На неї поширюється правовий режим підприємницької діяльності. Встановлюється свобода пересування фінансових послуг і капіталу. Про це йдеться в статті 8 основного закону РФ.
Нормами російської Конституції створюється база для однакового банківського юридичного регулювання. Виражається це у встановленні основ єдиного ринку, а також валютного, фінансового або грошового регулювання. Про це повідомляється в статті 71 Конституції РФ.
Конституційні гарантії законних інтересів і прав поширюються на усіх суб’єктів банківського права. Це як самі кредитні організації, так і клієнти у вигляді юридичних осіб і простих громадян.
Регулятивні можливості банківських правовідносин
Для чого взагалі необхідно банківське право? Так чи потрібно його виділення з системи фінансових відносин? Це питання особливо актуальне останнім часом. Вирішити його допоможе один цікавий парадокс.
Відомо, що будь-яке суспільство переживає різні етапи оцінювання ролей правових систем. Це може бути як повна зневага, так і гіперболізація, надмірне перебільшення значення. Обидві тенденції, слід зазначити, досить небезпечні. Нехтування загрожує зростанням беззаконня і проявами анархізму. Переоцінка законів призводить до появи нездорової канцеляризма і підтримки принципу “пріоритет влади закону над владою шанованих мужів”.
Банківське право дозволяє гармонійно забезпечувати наявну кредитно-фінансову систему. У відповідних нормативних актах закріплюються лише реальні можливості розглянутої галузі. Тут слід виділити:
- прозорість і забезпечуване з її допомогою підконтрольність діяльності банківського характеру;
- доступність кредитного обслуговування;
- дотримання балансу суспільних інтересів;
- надійність банківських операцій та ліквідність комерційних ресурсів;
- стабільність в управлінні банківським поведінкою.
Слід також припустити, що основи банківського права надають позитивний вплив на раціоналізацію кредитно-фінансових послуг.
Банківські операції
Основним повноваженням кредитних організацій є реалізація банківських операцій. Це операції, які проводяться Банком Росії і нижчестоящими інстанціями у відповідності з принципом виключної правоздатності. Об’єктом угод можуть виступати цінні папери, фінанси, дорогоцінні метали або камені і т. д.
Всі банківські операції поділяються на основні і похідні. Під основними розуміються три види операцій, властивих для будь-якого банку:
- видача кредитів;
- платежі і розрахунки;
- прийом депозитів.
На цих трьох повноваження базуються операції похідного характеру. Наприклад, це видача і використання пластикових карт для платежів і кредитів, використання акредитивів – платежів за умовою і т. д.
Всі операції реалізуються на основі наступних нормативних актів:
- Цивільний Кодекс РФ;
- ФЗ “ПРО Центральному Банку РФ”;
- ФЗ “ПРО банки і банківську діяльність”;
- Інструкція ЦБ РФ №1 від 1996 року.
Все різноманіття похідних банківських операцій опису не піддається. Однак можна дати коротку характеристику лише самим основним процедурам, реалізованим кредитними організаціями. Тут слід виділити такі:
- факторинг – виплата фінансування постачальника чого-небудь під поступку прав його фінансових вимог, які виникають з постачання з відстроченим платежем;
- послуги зберігання цінностей;
- купівля та продаж та похідних цінних паперів;
- купівля і продаж валют і операцій на валютному ринку;
- акредитивні операції – видача грошових документів, які містять у собі розпорядження про сплату фінансів однієї організації іншій;
- гарантійні операції;
- емісія, обслуговування та захист експлуатації пластикових карт;
- послуги консультаційного характеру;
- лізинг – оренда обладнання, транспортних засобів, споруд виробництва і т. д.
Таким чином, існує досить велика кількість операцій похідного характеру. Їх реалізація не є обов’язковою, на відміну від операцій основного типу.
Відповідальність за різні види порушень у банківському праві
Більша частина порушень, що допускаються банківськими організаціями, пов’язані з процедурою кредитування. Кредитом називають надання кредитором позики в товарній або грошовій формі на умовах повернення її у встановлений термін. Як правило, до основної суми додаються відсотки.
Існують три види кредитування: комерційний, банківський і державний. З першим типом пов’язано більшість порушень. Найчастіше це прострочення виплат по заборгованості. Так, відносно клієнта, оголошеного неплатоспроможним, банк може використовувати наступні заходи:
- реорганізація боржника;
- передача оперативного управління адміністрації, призначеній за участю банку;
- дострокове стягнення кредитів та призупинення видачі нових позичок;
- зміна очередностей платежів.
Якщо ж говорити про більш великих порушення, то пов’язані вони, як правило, з самими кредитними організаціями. Наприклад, це робота без отримання спеціальної ліцензії, обман клієнтів, невиконання умов укладених угод і т. д. залежно від тяжкості вчиненого порушення може наступити адміністративна, цивільна або навіть кримінальна відповідальність.
Розвиток банківської системи в РФ
Як вже було сказано, банківське право як самостійна галузь виділилося в Російській Федерації відносно недавно. Стало бути, сама система все ще недосконала. Які є способи оптимізації даної правової галузі?
Для початку слід виділити основні проблеми вітчизняної банківської системи. По-перше, це недостатньо високий рівень банківського капіталу. Показник достатності капіталу являє собою ключовий індикатор економічного стану кредитної організації. Вирішення проблеми можливе у двох напрямках: або суворий контроль за всіма існуючими банками, зокрема за похідними операціями, або надання можливості нарощування власних ресурсів. У всякому разі додаткова регламентація повноважень банків не буде зайвою.
По-друге, це сильна залежність банківських установ від стану державних і місцевих бюджетів. Окремі банки залучають і використовують бюджетні кошти для нарощування власного капіталу. Це призводить до нераціонального використання державних коштів. Проблема може бути вирішена або введенням особливого дотаційного режиму, або шляхом встановлення додаткових обмежень на державні позики. Законодавцям варто задуматися про внесення нових норм в існуючі правові джерела.
