Ситуація на ринку автострахування неоднозначна. Поліс КАСКО подорожчав в рази. Регулятор закрив багато, здавалося б, бездоганних компаній. В результаті все більше клієнтів відмовляється від КАСКО. Але бувають ситуації, коли без цього поліса не обійтися, наприклад, при оформленні автокредиту. Страхувальник повинен знати про те, що входить в страховий випадок по КАСКО.
Ціна поліса
На страховий тариф впливає ряд факторів:
- Чим менше стаж водія, тим дорожче буде коштувати поліс.
- Довгостроковий поліс буде коштувати дешевше, ніж короткостроковий.
- Розстрочка оплати поліса – затребувана послуга, але вона сильно збільшує тариф. В період оплати поліса може настати страховий випадок. Ці ризики заздалегідь закладаються в тариф.
- Якщо власник ТЗ має беззбиткову “хорошу” історію страхування, то йому не доведеться переплачувати на страховці. Наявність хорошої протиугінної системи, франшизи, рівня покриття з договору також знижують тариф.
Типові ситуації
Всі ситуації, з яких здійснюються виплати, умовно поділяються на два види: майнові пошкодження, розкрадання майна. Стандартні страхові випадки по КАСКО:
- Всі види ДТП на дорозі та прилеглої території.
- Викрадення.
- Пошкодження автомобіля, обладнання (коліс, дисків) в результаті наїзду. Перелік обладнання прописується в договорі.
- Дії третіх осіб.
- Повне знищення автомобіля внаслідок дій зловмисників.
- Руйнування авто в результаті дії тварин.
- Дії стихійних лих часто потрапляє під обставина форс-мажору, які поліс не покриває. Хоча в деяких випадках пошкодження, завдані в результаті повені, землетрусу, урагану підлягають компенсації.
- Повне знищення авто в результаті зіткнення.
Жодна з подій не повинно бути організовано навмисно. Якщо страховик доведе змова або спеціальний наїзд на перешкоду з метою отримання грошей, компенсації буде надано. В гіршому випадку клієнтові пред’являть штраф і занесуть у “чорний список”.
ДТП
Під цим терміном розуміються такі події:
- аварії на дорогах, їх ділянках (перехрестях, вилетів у кювет і т. д.);
- аварії на поворотах, стоянках, біля ж/д переїзду, біля “кишені” для транспорту, на світлофорі;
- зіткнення ТЗ у дворі будинку, на парковках, тривалих стоянках;
- пошкодження, отримані при евакуації, завдані працівниками автодорожнього сервісу під час ремонтних робіт;
- інші випадки, що сталися при русі машин.
Страхові випадки по КАСКО страхування детально прописуються в договорі, як і деталі, що підлягають заміні або ремонту за кожним видом події. Також в договорі прописується, пошкодження яких конструкцій і деталей буде прийматися в якості бази для розрахунку виплати, якщо розглянутий випадок ДТП. Зазвичай в таких ситуаціях звертають увагу на колеса, диски, вісь, бампер, фари. Тому перед підписанням документа слід уважно вивчити даний перелік і обговорити всі нюанси зі страховиком. Слід пам’ятати, що в міру додавання окремих елементів вартість обладнання буде збільшуватися.
Винятки
Не вважаються страховим випадком ситуації, на момент настання яких:
- За кермом був не власник поліса і автомобіля, а третя людина.
- У автовласника не було прав.
- Водій перебував у нетверезому стані або під впливом лікарських препаратів.
- Раніше власник халатно ставився до автомобіля: забув поставити авто на ручник, не правильно і самостійно замінив паливну, гальмівну системи і т. д.
- Автомобіль пересувався поза дороги.
Перелік виняткових випадків кожний страховик встановлює самостійно.
Відразу після підписання договору страхова компанія повинна надати клієнту:
- поліс з зазначенням серії, номера, дати, місця реєстрації;
- договір;
- правила страхування, в яких представлений перелік страхових випадків за КАСКО;
- пам’ятку водія, в якій вказані всі контактні дані фірми.
У деяких компаній поліс та договір є одним і тим же документом.
Страхові випадки по КАСКО без ДТП
- Наїзд на перешкоду без шкоди для третіх осіб.
- Пошкодження транспортного засобу (ТЗ) водієм (обдерте лакофарбове покриття, прокол шин, розбиті скла тощо)
- Пошкодження скляних елементів (фар, лобового скла).
Страхові випадки по КАСКО без ДТП – це незначні пошкодження елементів автомобіля. Вони фіксуються прямо в страховій компанії, як тільки водій здає своє ТЗ на огляд. В цей перелік іноді потрапляє пошкодження лакофарбового покриття, якщо на корпусі відсутні очевидні наслідки зіткнення. В інших випадках потрібно викликати аварійного комісара.
Строки звернення
Як було сказано раніше, строки звернення клієнта з заявою встановлюються страховиком і прописуються в Правилах. Затягувати їх можна при настанні таких обставин:
- наданий неповний пакет документів;
- у паперах знайдені помилки, невідповідності;
- експертиза не встановила всіх фактори події;
- є зволікання з постановкою машини на ремонт.
Зазвичай Правилами передбачається 3 робочих дні на подачу заяви і ще 5 на надання авто для експертизи. У деяких випадках огляд здійснюється на місці події. Тоді в ньому беруть участь потерпілий, винуватець і представник страхової компанії.
Дії застрахованої особи при ДТП
Особа, яка оформила страховку КАСКО, має вивчити інструкцію, яка прикладається до договору. У ній детально прописаний алгоритм дій при настанні ДТП. Розглянемо стандартний перелік операцій, які має здійснити застрахована особа:
- Інструкція та копію Правил слід завжди мати під рукою, щоб після ДТП мати можливість вивчити перелік необхідних документів.
- На місце події слід викликати співробітника ДІБДР, аварійного комісара або автоюриста. Оплата його послуг лягає на ініціатора ДТП. Якщо є можливість відшкодувати збиток за ОСАЦВ, краще нею скористатися. Не варто поспішати оформляти страховий випадок по КАСКО. При подальшому зверненні вартість поліса збільшиться. Однак учасник ДТП повинен забрати документи і здати їх в страхову компанію.
- Бажано місце події записати на фото або відеозйомку. При цьому всі об’єкти повинні залишатися недоторканими. Після цього вже можна дзвонити в СК.
- Якщо спорів про винність між учасниками не виникає, то можна самостійно скласти схему пригоди.
- Оскільки на застраховану особу покладено обов’язки надання усіх документів, то слід дізнатися у співробітників ГИБДД, в якому відділенні забирати довідки. На повідомлення страхової компанії про ДТП застрахованій особі видається 3 дні.
- Автомобіль надається в страхову компанію для огляду. На період проведення експертизи страхувальник бере участь в огляді, пише заяву по страховому випадку КАСКО і надає всю документацію безпосередньо в офісі компанії. Співробітник компанії забирає всі документи під розписку. При цьому на копіях застрахованої особи він вказує ПІБ та дату прийняття документів на розгляд.
- Протягом 10-30 днів компанія повинна видати направлення на СТО, або перерахувати кошти потерпілому, або надати висновок експертизи з відмовою у виплаті шкоди.
Документація КАСКО
Оформлення страхового випадку здійснюється при наявності таких документів:
- Паспорт.
- Заява на отримання виплати по КАСКО.
- Оригінал посвідчення, реєстраційних документів на транспортний засіб.
- Поліси КАСКО і ОСАГО (перевіряють термін дії), квитанції про їх оплату.
- Схема ДТП, протокол, затверджені в ГИБДД (при наявності тільки дрібних подряпин і пошкоджень довідка від ГИБДД не потрібно).
- ПТС.
- Фото – та відеоматеріали з місця події.
- Якщо автомобіль викрали, то необхідно надати залишилися ключі, чіпи, брелоки сигналізації, а також написати заяву про порушення кримінальної справи. У СК попросять копію цього документа.
Додатково СК може зажадати ряд інших документів. Всі папери повинні бути складені правильно і без помилок. Копії поданих документів повинні залишатися у страхувальника. Чітких вимог до форми заяви не передбачено.
Допзащита
Компанії часто пропонують додаткові поліси для обліку страхових випадків:
Два останніх види поліса можуть включати виплату в результаті стихійного лиха, дій природи. Наприклад, може бути передбачена виплата в результаті повені, удару блискавки в авто. Але і в таких договорах слід звертати увагу на форс-мажорні обставини, за якими виплата не передбачена.
Законодавство
Слід зазначити, що окремого нормативного акту, що регулює питання по КАСКО, не існує. На такі поліси діють правила ОСАГО. Однак ряд нормативних актів побічно зачіпає частину питань по КАСКО. З ними варто ознайомитися:
Це лише короткий перелік статей ЦК, які регулюють ті чи інші питання по КАСКО. Ознайомитися з ними до моменту подачі заяви в страхову компанію. Або як мінімум проконсультуватися з юристом.
Причини відмови у виплаті
КАСКО – це добровільне страхування транспортного засобу. Від чого може захистити КАСКО?
Власник авто може отримати компенсацію як за незначне пошкодження, так за викрадення і повне знищення автомобіля. Якщо у відповідь на звернення компанія не здійснює виплату, то на це може бути декілька причин. Найпоширеніша з них – страхувальник неправильно зрозумів умови договору. Розглянемо найпоширеніші неправильні дії при страховому випадку КАСКО.
Порушення ПДР. Страхові компанії не виплачують компенсацію, якщо ДТП відбулося з вини застрахованої особи в ряді випадків: перевищення швидкості, водіння в стані наркотичного (алкогольного) сп’яніння, проїзд на заборонний сигнал, перетин суцільної і виїзду на зустрічну смугу, управління несправним транспортним засобом.
Найпоширенішою помилкою водіїв є самостійний повний або частковий ремонт ТЗ до проведення оціночної експертизи. Багато воліють усувати всі проблеми самостійно, а потім просто надавати страхову фото до і після проведення робіт. У такій ситуації експерти не можуть оцінити ступінь пошкоджень. Тому часто відмовляють у виплаті.
Одним з документів, який вимагається для оформлення виплати, є протокол з міліції про схему ДТП. Якщо одні з водіїв зник з місця події, то поліція не зможе відновити хід подій і процес виникнення пошкодження. Отже, в протоколі не буде відображена причина їх появи. Це є підставою для відмови у виплаті. Тому представників органів правопорядку слід викликати відразу після ДТП.
Правильне оформлення
Щоб отримати виплати по страховому випадку КАСКО, потрібно дотримуватися ряду правил. Відразу після аварії викликати співробітників поліції, якщо без їх довідки виплата не буде здійснена. Ні в якому разі не можна переміщати ТЗ з місця пригоди до приїзду поліції. Також небажано домовлятися про компенсацію збитків з опонентом. Перед підписанням слід уважно вивчити протокол. Якщо ділянка дороги потрапляє в поле зору камер, це слід відобразити в документі, вказавши модель і номер обладнання. Після збору повного пакету документів можна звертатися в страхову. Також необхідно привезти автомобіль для проведення огляду та фіксації ушкоджень. Як тільки страховик отримає всю необхідну інформацію, слід уточнити номер і строки розгляду справи.
Компенсація
Страховка КАСКО може бути компенсована двома способами: оплата ремонту ТЗ на СТО і грошова виплата власнику. Її розмір залежить від варіанту страхування, суми покриття і ступеня зносу. Можна придбати поліс на часткове (збиток) і повна (викрадення) страхування. У першому випадку вартість поліса буде на 20-40 % нижче, але і виплата за такими договорами несуттєва. Сума покриття може бути уменьшаемой і неуменьшаемой. При виборі першої схеми з кожним наступним зверненням розмір компенсації буде зменшуватися. Чим довше експлуатується транспортний засіб, тим більше його знос і тим менше сума виплати.
Висновок
Кожен водій сам вирішує, чи варто оформляти додатковий поліс для захисту авто. При настанні страхового випадку по КАСКО слід пам’ятати прості правила:
- Договір необхідно ретельно вивчити перед підписанням. Особливу увагу слід приділити випадків, при яких шкода не компенсується.
- З алгоритмом дій необхідно ознайомитися заздалегідь. Ще краще – копію інструкції завжди возити з собою.
