Що вигідніше – іпотека або кредит? Сфера банківських послуг інтенсивно розвивається, пропонуючи все нові і нові фінансові продукти, якими ми активно користуємося щодня. Це і кредитні картки, дебетові, різні іпотечні пропозиції, а також сервіси для онлайн-оплати. Мабуть, найбільшу популярність у наших співгромадян, спантеличених квартирним питанням, отримали позики на покупку нерухомості різного роду. Однак потрібно розібратися, що краще – іпотека або кредит?
Що таке іпотека?
З точки зору будь-якого економіста іпотека – це кредитний продукт із забезпеченням у вигляді нерухомого майна позичальника. Більшість клієнтів, що оформляють іпотеку, спрямовують ці кошти на покупку житлової нерухомості. Це може бути квартира, земельна ділянка чи котедж. Позичальник не може скористатися цими грошима інакше, на свій розсуд. Чим відрізняється іпотека від кредиту?
Заставне майно послужить для банківської організації гарантом виконання зобов’язань позичальником. У тому випадку, якщо зобов’язання по позиці не виконуються, банк має право здійснити продаж заставного майна. Незважаючи на те, що іпотека, по суті справи, є тим же кредитом, багато клієнтів банків продовжують вважати її особливим видом банківських послуг, а під кредитами розуміють позики нецільової спрямованості, видані як споживчі. Іпотека буває двох видів: комерційна та житлова.
Так що іпотека і споживчий кредит істотно розрізняються.
На які суми може розраховувати клієнт
Розмір сум за іпотечними кредитами залежить від того, яку програму запропонує вам банк. Наприклад, іпотечний кредит з держпідтримкою в регіонах нашої країни видають на суму до 3 000 000 рублів, а для жителів столиці і Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублів. При наявності в вашому місті соціальної програми величину іпотечного кредиту може встановити місцева адміністрація. За іншими пропозиціями банків розмір видаваної суми варіюється в діапазоні від 300 000 до 25 000 000 рублів. За кредитними пропозиціями сума зазвичай не перевищує 8 000 000 рублів. Банки, як правило, вимагають надати заставу при сумах, що перевищують 500 000 рублів. Житловий кредит видають під заставу квартири, яка вже є у власності, розмір суми при цьому дорівнює 70% від ціни закладається нерухомості. Строк кредитування в цьому випадку складає не більше 10 років, а процентна ставка дещо вища.
Що краще – іпотека або кредит, поки не ясно.
У чому відмінності іпотеки від кредиту?
Для початку потрібно зрозуміти, що іпотека – це певна сума грошових коштів, яку видає банк під встановлений відсоток для придбання нерухомого майна. Витратити гроші на щось інше не можна. Крім того, при оформленні іпотеки гроші позичальник не отримує, вони перераховуються відразу продавцю. Видача іпотечних кредитів здійснюється банківськими установами відповідно до ФЗ № 102. Кредит являє собою позику нецільового призначення, який також видається під встановлений банком відсоток. В даному випадку можна витратити кошти так, як хоче клієнт.
Який відсоток по іпотеці, дізнаємося нижче.
Головна різниця
Визначальна відмінність іпотеки від кредитної позики в тому, що для іпотечних програм обов’язково надання заставного майна. Отримати іпотечний кредит без застави можна ні в одному банку. Закладати в даному випадку можна не тільки те майно, яке вже є, але і те, що клієнт збирається купувати за рахунок позикових коштів. При отриманні звичайного кредиту на стандартних умовах забезпечення у вигляді застави не потрібно. Наступна відмінність – у сумах, які видаються під іпотеку і в якості кредитних коштів. Суми по іпотеках можуть в десятки разів перевищувати розміри стандартних кредитів нецільового призначення. Третя відмінність іпотеки та споживчого кредиту в термінах.
Терміни
Стандартна тривалість звичайного споживчого кредиту практично ніколи не перевищує п’яти років, в той час як іпотеку можна взяти на термін, який іноді сягає 30 років. Істотна відмінність також являють собою розміри процентних ставок за використання позикових коштів. Оскільки ризики банку в разі іпотечного кредитування зведені до мінімуму, тут можливе значне зниження ставок.
Мета
І останнє відмінність умов іпотеки і кредиту являє собою мета, заради якої клієнт звертається в банк за коштами. Іпотеку беруть для того, щоб придбати житло, а кредит можна використовувати на різні цілі (від покупки холодильника до придбання земельної ділянки). Зрозуміло, що кредитні кошти також можуть бути використані для покупки житлової нерухомості, а ось що вигідніше: кредит або іпотека, необхідно вирішувати в кожному конкретному випадку індивідуально. Кредитні установи нашої країни пропонують різноманітні варіанти іпотечного кредитування.
Переваги іпотеки
Перевагою іпотечних позик можна вважати можливість підбору вигідних умов для позики. Завжди є можливість вибрати фінансовий продукт за зниженою процентною ставкою або маленьким початковим внеском. При зверненні в банк за нецільовим кредитом таку можливість вам навряд чи нададуть. Іпотеку можна взяти під заставу нерухомості, що купується, в цілому це зручний варіант: немає необхідності шукати заставне майно в якості забезпечення. Але при цьому не варто забувати, що, купуючи квартиру в іпотеку, ви не станете її повноцінним господарем, поки не виплатите всю суму боргу, до цих пір нерухомість є власністю банку.
Чим відрізняється іпотека від кредиту, відомо не всім.
Згода банку на продаж
У цій ситуації дуже складно продати майно, оскільки для цієї операції необхідно згоду банку. Кредит видається клієнту готівкою, якщо при цьому ви закладаєте власну нерухомість, то це дозволить не вносити початковий внесок. Така схема зручна в тому випадку, якщо немає коштів для внесення первинного внеску. У разі видачі споживчого кредиту готівкою і без заставного забезпечення банк може поставити умову про наявність одного або кількох поручителів. Якщо кредит видається під заставу наявного нерухомого майна, то в квартирі не може бути зареєстровано більше однієї людини, і вона не може бути власністю більш ніж двох громадян.
Отже, розбираємося далі, що краще – іпотека або кредит?
Умови кредитування
Тривалий термін виплат по іпотеці дозволяє розбити платіж на маленькі частини, і його внесення не так б’є по сімейному бюджету. Головна умова тут – вік клієнта. Позичальник не повинен бути молодше 21 року і старше 65 років на ту дату, коли буде вноситися останній платіж. При оформленні кредиту вік майже не грає ніякої ролі, оскільки звичайний споживчий кредит видається, як правило, на п’ять років. У тому випадку, коли ви берете довгостроковий житловий кредит (якщо закладається власна житлоплощу), то банк, швидше за все, схвалить позику на десять років.
Початковий внесок
Іпотечне кредитування передбачає внесення мінімального початкового внеску, що становить 15% від вартості нерухомості. Треба розуміти, що іпотечний кредит ніколи не надається на загальних умовах без початкового внеску. Тут дуже часто використовуються кошти материнського капіталу.
Люди часто запитують, чи можна взяти іпотеку, якщо є кредит. Відповідь – так, можна, але тільки в тому випадку, якщо дозволяє дохід.
Процентна ставка
При аналізі умов кредитних та іпотечних програм не можна не відзначити, що вони сильно розрізняються за величиною процентних ставок. Житлові позики видають під різні відсотки, залежно від банку і платоспроможності. Який відсоток по іпотеці, цікаво багатьом.
Зниження процентної ставки можлива при наявності таких факторів: вступ заробітної плати на карту банку, позитивна кредитна історія, іноді впливає місце роботи, наприклад, бюджетникам часто надають пільги в кредитних установах. Процентна ставка може бути знижена при наявності спеціальної програми, внесення мінімального внеску, при особистому і титульному страхуванні.
За програмами для молодих сімей процентна ставка зазвичай становить 12,5% щорічно. Пільги також покладено і військовослужбовцям, вони можуть розраховувати на ті ж 12,5%. Всі інші категорії позичальників при інших рівних умовах, швидше за все, зможуть оформити позику під відсоткову ставку, яка становить від 13% до 18%. В довгостроковому кредиті ставка вище і може становити від 20% до 35% в різних банківських установах. Однак при оформленні із заставою ставка може знизитися до 13%. При видачі іпотеки або житлових позик банк проводить оцінку заставної нерухомості.
Що вигідніше – іпотека або кредит? Розглянемо детальніше.
Ризики клієнта
Безумовно, наявність боргових зобов’язань перед банком завжди є певний ризик. При іпотеці ризики можуть бути наступними: банк може зажадати майно у тому випадку, якщо ви не виплатили борг вчасно, він може його продати з метою покрити свої збитки. Позичальник у цьому випадку залишається без житла, без грошей і з зіпсованою кредитною історією. При стандартному кредитуванні ризики теж є: при заставних позиках також є ризик втрати житлової площі за тією ж схемою. Банк просто конфіскує заставну нерухомість при утворенні боргів з боку позичальника. При невиплати споживчого кредиту банк має право звернутися до суду з позовом, щоб затребувати заборгованість.
Що брати – іпотеку або кредит, позичальник повинен вирішити сам.
Переваги кредиту
Мінуси
Висновок
Таким чином, іпотека відрізняється від кредиту тим, що її дають під більш низький відсоток, сума буде істотно більше і термін кредитування також буде більш тривалим, ніж при стандартному кредиті. Але отримання іпотеки неможливо без забезпечення заставного майна.
Ми розглянули, що краще – іпотека або кредит.
