Іпотека для багатьох громадян виступає єдиною можливістю для придбання власного житла. Тому нерідко люди звертаються в банки для оформлення такого кредиту. Для цього важливо відповідати численним вимогам, тому розраховувати на такий великий позику можуть виключно громадяни, які є платоспроможними, відповідальними і мають добру кредитну історію. При цьому банками додатково нав’язується іпотечне страхування. Купівля страхового поліса на купується об’єкт регламентована законодавством, тому відмовитися від неї неможливо. Придбання страхування життя зазвичай нав’язується банками, тому, якщо позичальники відмовляються від покупки такого поліса, то їм доводиться стикатися з високими процентними ставками.
Поняття страховки по іпотеці
Іпотечне страхування представлено спеціальним страхуванням, захищають кредитора від можливих збитків. Вони можуть виникнути, якщо виникне дефолт позичальника або ж з’являться інші причини, по яким буде відсутня можливість стягнути кошти з боржника шляхом продажу купленої за рахунок іпотеки нерухомості.
Таке страхування вважається захистом від кредитних ризиків. Воно реалізується за допомогою страхування купується об’єкта, титулу або життя і здоров’я покупця житла. В цьому випадку завжди вигодонабувачем виступає кредитор, а ось платником є тільки позичальник.
Хто займається розвитком галузі?
Розвитком такого страхового продукту в основному займається держава, так як Уряд намагається поліпшити умови для одержання громадянами іпотечних кредитів. У зарубіжних країнах покупка страховки вважається обов’язковим моментом для громадян, але в Росії багато людей негативно ставляться до таких витрат. При цьому регулярно в законодавство вносяться зміни щодо правил придбання і використання страховки.
За рахунок іпотечного страхування можна захистити позичальника від багатьох негативних наслідків, тому, якщо з якихось причин він втратить куплене житло, повертати іпотеку доведеться саме страхової компанії.
Основні різновиди страховок
При оформленні іпотеки банк наполягає на купівлі різних страхових полісів. Тільки один з них є обов’язковим за законодавством, тому потрібно покупка страховки на куповану нерухомість. Інші види полісів не є обов’язковими, тому громадяни можуть відмовлятися від їх придбання. Зазвичай це призводить до того, що банк просто відмовляє в наданні кредиту або пропонує занадто високі процентні ставки.
Страхування іпотечного кредиту може бути представлене в декількох видах:
- Страхування нерухомості, що купується. Цей поліс є обов’язковим за законом, так як за рахунок нього забезпечується захист від втрати або ушкодження заставного майна. Якщо виникає страховий випадок, то кошти банку за кредит повертаються саме страховою компанією. Вартість іпотечного страхування даного виду залежить від ціни нерухомості. Зазвичай страховими компаніями стягується від 0,16 до 0,5 % від вартості об’єкта. На ціну впливає ймовірність настання того чи іншого страхового випадку.
- Страхування життя та здоров’я. Така страховка покриває витрати позичальника, якщо він оформляє інвалідність або у нього виявляється хвороба, яка не дозволяє йому далі працювати і отримувати гроші. Додатково вона покриває повністю весь іпотечний кредит, якщо помирає боржник. В таких умовах родичам не доведеться брати на себе відповідальність за виплати. Умови такого поліса можуть значно відрізняються в різних компаніях. Не буде виплачуватися компенсація, якщо громадянин самостійно позбавляє себе життя або потрапляє в аварію в стані сп’яніння. Ціна такої страховки залежить від решти боргу, а також варіюється від 0,3 % до 1,5 % від суми. Додатково враховується вік позичальника та стан його здоров’я.
- Титульне страхування. Такий поліс вважається специфічним. На підставі нього покриваються витрати, пов’язані з втратою права позичальника на куплений об’єкт. Зазвичай використовується цей варіант страхового поліса, якщо купується квартира, що знаходиться на вторинному ринку, тому існує можливість, що громадянину доведеться зіткнутися з шахраями. Вартість поліса знаходиться в межах від 1,3 до 1,5 % від розміру іпотечного кредиту.
- Комплексне. Такий поліс пропонується тільки обмеженою кількістю страхових компаній. Він забезпечує захист від великої кількості страхових ризиків, причому його вартість набагато менше, ніж покупка декількох полісів окремо. Платіж варіюється від 0,3 до 2 відсотків від розміру іпотечного кредиту.
Вибір конкретного варіанта залежить від самого позичальника і вимог банківського установи.
Особливості такого страхування
Правила іпотечного страхування значно відрізняються від правил, які використовуються при купівлі стандартного страхового поліса. Особливістю виступає те, що вигодонабувачем за договором виступає не сам клієнт страхової компанії, а кредитна установа, що видала кошти на покупку житлової нерухомості.
Якщо настає страховий випадок, прописаний в контракті, то страхова компанія виплатить компенсацію саме банку. Розмір виплати не може перевищувати суму непогашеного боргу.
Купувати поліс можна щорічно або на весь термін кредитування. Перший варіант вважається найбільш прийнятним, так як при таких умовах фінансове навантаження на платника буде не занадто високою. Платежі по страховці при оформленні іпотеки багатьма позичальниками називається тринадцятим платежем, так як їх розмір приблизно дорівнює платежу по позиці.
Безпосередньо в кредитному договорі прописується обов’язок позичальника страхувати куплену нерухомість і своє життя. Якщо громадянин відмовляється від покупки даних полісів, то це може призвести до дострокового розірвання угоди, збільшення процентної ставки або до інших негативних наслідків.
Чи можуть банки за законом вимагати покупки поліса?
Необхідність покупки страховки обумовлена положеннями ФЗ № 102, в якому вказується на необхідність страхування заставного майна, представленого купується квартирою або будинком. Про інші види страховок інформація відсутня.
У ст. 935 ЦК вказується, що особисте страхування має бути завжди добровільним, тому банки не мають права наполягати на покупці такого поліса. Але більшість банківських установ вимагають придбання особистого іпотечного страхування. Якщо позичальник відмовляється виконувати ці умови, то він стикається з різними негативними наслідками:
- відмова у наданні іпотечного позики;
- значне збільшення процентної ставки;
- дострокове розірвання кредитного договору, якщо ця умова прописана в цьому документі.
Деякі банки вимагають зовсім покупку титульного страхування, хоча клієнти можуть відмовитися від такої страховки. Судова практика показує, що часто банки виграють такі справи, так як вони мають право відмовити у видачі кредитних коштів без обґрунтування причин такого рішення.
Які включаються страхові випадки?
Договір іпотечного страхування може укладатися безпосередньо з банківською установою або страховою компанією. Вибирати доведеться фірми, акредитовані в банку. Стандартно при покупці страховки на квартиру для отримання іпотеки потрібно застрахувати житло від різних страхових випадків. До них відносяться ситуації:
- пожежа, за рахунок якого наноситься шкоди застрахованому майну, причому навіть у ситуації, якщо він виник не в квартирі, а зовні;
- різні види стихійних лих;
- вибух газу;
- затоплення, що виникло за рахунок аварії на водопроводі, каналізації або системи опалення, причому навіть у ситуації, коли вода надійшла в квартиру з інших житлових приміщень;
- фіксування протиправних дій, скоєних третіми особами, наприклад, розбій або вандалізм;
- падіння на квартиру різних літальних апаратів;
- виявлення дефектів в будівлі, причому про них не повинно бути відомо на момент укладання страхового договору.
Громадяни, подбирающую оптимальну страховку, повинні пам’ятати, що якщо купується поліс з мінімальним пакетом страхових випадків і послуг, то компенсація виплачується виключно у ситуації, коли житлу наноситься дійсно значної шкоди. Тому не вийде оформити страховку, якщо будуть в результаті затоплення зіпсовані шпалери або розбивається вікно хуліганами. Страхування іпотечного житла дозволить уникнути значних втрат при пошкодженні нерухомості. Тому така страховка необхідна за законом.
Страхові випадки по страхуванню життя
Люди повинні підготуватися до значних витрат, якщо ними оформляється іпотечний кредит. Страхування життя потрібно кожним банком, причому якщо громадяни відмовляються оформляти такий поліс, то вони зазвичай стикаються з відмовами або надмірно високими ставками відсотка.
При покупці такого поліса застрахована особа може отримати компенсацію при настанні таких страхових випадків:
- смерть громадянина, що виникає в результаті нещасного випадку або хвороби, з’явилася вже після покупки страховки;
- втрата працездатності, для чого повинна оформлятися перша або друга група інвалідності.
Інші значущі умови отримання компенсації прописуються безпосередньо в договорі, укладеному зі страховою компанією.
Де купувати страховку?
Банки наполягають на покупці поліса виключно в акредитованих компаніях. Деякі великі установи пропонують власну страховку.
Найбільш відомими вважаються страховки Ощадбанку, “Альфа Банку” і фірми “Согаз”. У кожної організації є власні умови і вимоги до застрахованим особам.
Нюанси покупки страховки в Ощадбанку
Багато громадян воліють оформляти іпотеку саме в Ощадбанку, так як дана організація вважається великою, надійної і пропонує вигідні умови. При цьому компанія оформляє іпотечне страхування життя. Ощадбанк пропонує поліс на майно, вартість якого не повинна бути більше 15 млн руб.
Для покупки поліса сплачується 0,25 % від залишку боргу. Тому в Ощадбанку іпотечне страхування буде з кожним роком дешевше.
Страхування в ВТБ
ВТБ пропонує можливість придбати тільки комплексне страхування. Укладається договір на весь термін іпотечного позики, але при цьому потрібно продовжувати щороку дію сертифіката.
Вартість страховки дорівнює 1 % від розміру іпотечного кредиту. Щороку відсоток знижується, якщо відсутні проблеми з погашенням позики.
Страхування в “Альфастрахуванні”
Багато людей при оформленні іпотеки в “Альфа Банку” купують поліс в компанії “Альфастрахування”. Іпотечне страхування пропонується за наступним умовам:
- заявку можна подати за допомогою інтернету;
- розглядається заявка оперативно;
- для кожного позичальника встановлюється своя вартість страхування, яка залежить від залишку боргу по іпотеці;
- пропонується комплексна страховка, яка покриває ризики, пов’язані з неможливістю повернення кредиту позичальником за різними підставами;
- забезпечується страхування майна, життя громадянина та титулу;
- укладається договір на весь термін іпотечного кредитування, а припиняє діяти угода в той момент, коли повністю погашається кредит;
- внески перераховуються щорічно.
Якщо позичальник планує достроково погашати іпотеку, то він може розраховувати на перерахунок вартості страховки.
Страхування в “Согаз”
Досить часто люди для покупки поліса звертаються до страхової компанії “Согаз”. Іпотечне страхування є затребуваним пропозицією цієї організації. Страхуються ризики на випадок смерті позичальника або втрати працездатності. Якщо оформляється громадянином перша або друга група інвалідності, то погашається іпотека страховою компанією.
Вартість поліса залежить від залишку боргу, тому щорічно доведеться звертатися в банк для одержання відповідної довідки. Ціна встановлюється в межах 1 % від залишку заборгованості. При покупці поліса кожен громадянин може вибрати додаткові послуги, які підвищують вартість страхування, але при цьому збільшується кількість страхових випадків, при настанні яких виплачується фірмою компенсація.
Як оформляється договір?
Іпотечне страхування життя і квартири може пропонуватися в одному договорі, але найбільш часто потрібно укладати дві угоди. Для цього виконуються такі дії:
- вибирається відповідна страхова компанія;
- передаються потрібні документи працівнику організації;
- розраховується вартість страховки;
- вивчається громадянином запропонований договір;
- якщо сторони згодні з усіма умовами, здійснюється підписання угоди;
- оплачується страховий поліс.
Продовжувати страховку доведеться щорічно, а якщо відмовиться громадянин від цього процесу, то це може призвести до збільшення відсоткової ставки або дострокового розірвання контракту.
Висновок
При оформленні іпотечного кредиту доводиться стикатися з необхідністю придбання страховки на квартиру і життя позичальника. Страхові випадки можуть значно відрізнятися у різних компаній. Вибирати слід організації, акредитовані в банку, де планується отримання іпотеки.
При виборі компанії враховується не тільки вартість страховки, але і супутні послуги. Відмова від страхування може призвести до численних негативних наслідків для позичальника, наприклад, збільшення переплати і ставки, а також нерідко банки розривають кредитний договір і вимагають повернення коштів.
