Якщо хочеться добре жити й забезпечити перспективи для своїх дітей, то необхідно працювати над зароблянням грошей. Благо, зараз для цієї мети є безліч інструментів. Взяти, приміром, індивідуальний інвестиційний рахунок. Відкрити його не так вже й складно. Значно більше розуму і умінь необхідно для того, щоб виграти.
Загальна інформація
Як це працює? Індивідуальний інвестиційний рахунок – це відносно новий інструмент, який був наданий громадянам Російської Федерації в недавньому 2015 році. Він необхідний для того, щоб резиденти країни могли вкладати свої власні кошти у фондовий ринок. Ось так загалом ситуація і йде. Але тут є нюанси. І щоб краще розібратися в темі, необхідно окремо розглянути ще два моменти.
Банківський вклад
Серед простого народу це самий популярний і одночасно простий спосіб поборотися з інфляцією. Звичайно, розраховувати на значний прибуток не доводиться, мета тут – щоб вона взагалі була. Пропонованих до 10% річних, як правило, вистачає тільки на мінімізацію наслідків інфляції. Істотною перевагою банківського вкладу є те, що вони застраховані на суму до 1,4 мільйона рублів. Ще один плюс – це так звана капіталізація, коли відсотки щомісяця нараховуються на вклад, і на них теж починають йти гроші. Але найголовніше – можна нічого не знати, просто покласти кошти, а через обумовлений період часу забрати їх і все. Ніякі додаткові маніпуляції не потрібні.
Брокерський рахунок
Тут все значно складніше. Коли відкривається брокерський рахунок і на нього направляються кошти, то вони не страхуються. Крім цього, утримується 13% від отриманого прибутку за операціями з цінними паперами. Все це компенсується отриманням більш високих прибутків, ніж від банківського вкладу. Хоча тут є і значний ризик – якщо немає досвіду і навику, то можна все втратити. Тому цей варіант не підходить новачкам і людям, що не бажають витрачати час на розбір механіки фондового ринку. Але все ж брокерський рахунок дозволяє здійснювати операції з такими цінними паперами, як облігації, акції, з ф’ючерсами, опціонами та валютою.
І повертаємося до ІВС
Індивідуальний інвестиційний рахунок по суті є гібридом банківського вкладу і брокерського рахунку. Держава зацікавлена в тому, щоб підвищувати фінансову грамотність населення. Саме тому і було створено такий специфічний інструмент. Адже розвиток культури інвестування окупиться в майбутньому. До того ж це дозволяє виводити сірі доходи і вкладати їх у зміцнення фондового ринку. Тому ІВС володіє цілим рядом пільгових послаблень. Наприклад, спрощеної податкової системою. Завдяки державній підтримці та існуючого жорсткого регулювання ринку, варіант з ІВС виглядає вельми привабливо, особливо якщо порівнювати його з венчурними інвестиціями або торгівлею валютою. Щоб краще розібрати це, необхідно вивчити позитивні і негативні сторони. Чим же тут має індивідуальний інвестиційний рахунок? Плюси і мінуси для нього такі.
Позитивні моменти
Отже, припустимо, що був відкритий індивідуальний інвестиційний рахунок в рублях. Спочатку людина буде отримувати 13%, але не за рік, а за три. Тобто, близько 4,3%, просто за надані гроші, що не використовуються. Також він дозволяє здійснювати операції з деякими цінними паперами, а саме – з облігаціями та акціями. Опціони, валюта і ф’ючерси в даному випадку не доступні, на відміну від брокерського рахунку. Але якщо зробити правильне рішення, то можна заробити більше, ніж дають банківські вклади. Причому як безпосередньо, так і опосередковано. Перший варіант – це операції з окремими цінними паперами. А ось непрямий заробіток – це отримання суми прибуткового податку. Давайте розберемо це більш уважно. Припустимо, людина працює офіційно зі сплатою всіх платежів. Один з них – це прибутковий податок розміром у тринадцять відсотків. Відрахування надається до моменту досягнення позначки у 400 тисяч рублів на рік. Якщо помножити цю суму на 13%, то вийде 52 000. Погодьтеся, вельми чималі кошти. Якщо офіційного заробітку немає, то ця пільга буде діяти для отриманого прибутку за операціями з цінними паперами. Можна згадати і про наявність досить сильного уваги і жорсткої регуляції з боку держави. Це забезпечує захищеність ринку від несумлінних компаній (на відміну, наприклад, від “Форекса”).
Негативні моменти
В першу чергу необхідно згадати про обмежувальному розмірі внеску. За рік на один рахунок дозволяється зарахувати не більше мільйона рублів. З них лише 400 тисяч підпадають під податкову пільгу вирахування. Ще один момент – дозволяється мати один індивідуальний інвестиційний рахунок. Окрім цього, гроші можна виводити раніше, ніж через три роки після початку внеску на ІВС. В протилежному випадку втрачаються всі пільги. Ще один істотний недолік – ІВС не застрахований, як банківський депозит. Але при цьому необхідно зазначити, що, якщо були внесені грошові кошти, на які були придбані акції і облігації, то при банкрутстві брокера або кредитно-фінансової установи вони не пропадуть. Всі вони будуть знаходитися в депозитарії. А можна підключитися до нього через іншого брокера і спокійно отримати доступ до цінних паперів. Ось, мабуть, і всі мінуси індивідуального інвестиційного рахунку, з якими доводиться стикатися.
Перші враження
Хоча цей інструмент в новинку, вже є досить багато людей, які встигли ним скористатися і можуть поділитися досвідом. Тому не зайвим буде вивчити відгуки. Індивідуальний інвестиційний рахунок відкрити банки почали пропонувати досить масово своїм постійним клієнтам ще на самому початку – в 2015 році. В першу чергу необхідно уважно розглядати положення і оцінювати ситуацію. В якості прикладу можна навести “Татфондбанк”, який досить активно просував ІВС серед своїх клієнтів, а вже в кінці 2016 втратив ліцензію. А оскільки індивідуальний інвестиційний рахунок не страхується, то всі не витрачені гроші пропали. Тому вносити їх рекомендується або буквально перед чиненими діями, або ж працювати з надійними структурами. Як окремий випадок другого варіанту можна привести Ощадбанк. Індивідуальний інвестиційний рахунок (відгуки про якому численні і малюють позитивну картину) у цій структурі гарантуються (нехай і опосередковано) державою. Хоча і це не дає гарантії, що проблем не буде.
Робота онлайн
Сучасний фондовий ринок здебільшого працює у віртуальній мережі. Це значно зручніше і швидше, ніж кудись їхати і щось шукати. Тому не дивно, що індивідуальний інвестиційний рахунок можна відкрити онлайн за допомогою світової мережі. Даний процес не дуже складний і не сильно відрізняється від звичайної реєстрації на сайтах, хіба що необхідно ввести більше даних. Але почати працювати – цього мало. Необхідно ще бути і фінансово підкованим. Адже за рахунок коливань фондового ринку можна як заробити, так і втратити. Облігації дозволяють отримувати непоганий купонний відсоток. Тоді як акції приносять дивіденди. При цьому більш надійними вважаються облігації. Чому? Справа в тому, що вони повинні бути викуплені обов’язково – інакше передбачені штрафні санкції з боку держави. Тоді як дивіденди можуть виплачуватися, а може і таке статися, що вище керівництво прийме рішення не витрачати кошти на акціонерів, а направити їх на внутрішні потреби. І в такому разі весь дохід – це збільшення вартості цінного паперу. До речі, описувана ситуація – зовсім не рідкість, а зустрічається досить часто.
Часті питання
Давайте розглянемо, що найчастіше зустрічається в житті:
Про управлінських моментах
Отже, у нас є індивідуальний інвестиційний рахунок. Обов’язково робити все самому? Ні, умовно є три варіанти: діяти самостійно; орієнтуватися на рекомендації; передати всю діяльність управлінської компанії. Як бачите, вони представлені у порядку зменшення діяльності інвестора. Але при цьому є свої нюанси. Так, при уважному вивченні цільової документації можна набратися досвіду і в майбутньому стати досвідченим професійним інвестором, на перших порах орієнтуючись на поради брокера. Якщо займатися цим немає бажання, то можна доручити всі керуючої компанії. Але слід пам’ятати, що за свої послуги вона бере певний відсоток. До того ж існує певна затримка у відображенні ситуації навіть для онлайн-рахунків, і не можна бути впевненим, що обраний найкращий варіант розміщення коштів.
Про прибутковості
Вона залежить від обраної стратегії. Чим вона агресивніше, тим на більший прибуток може розраховувати. Це супроводжується підвищеним ризиком. На ринку можна знайти портфелі цінних паперів, які пропонують прибутковість у 50% річних. Але необхідно розуміти, що ризик у таких випадках зростає в рази. Найбільш оптимальні в плані прибутковості/небезпеки цінні папери, що дають близько 10-15% річних. Якщо немає бажання ризикувати, то можна вибрати консервативну стратегію, спрямовану на заощадження коштів. У таких випадках можна розраховувати приблизно на 10% в рік. А якщо приплюсувати ще й податкове вирахування, то вийде 43%. За три роки. Вельми непогано.
Специфічні моменти індивідуальних інвестиційних рахунків
ІВС має певні особливості. Так, відкрити його може виключно резидент РФ. І тільки в рублях. Як вже раніше згадувалося, інвестиції, зроблені за допомогою ІВС, не повинні перевищувати суми в один мільйон рублів. Термін, на який вони розміщуються, – не менше трьох років. І не забувайте, що податковий відрахування передбачено, тільки якщо період діяльності 3 роки або більше. Слід зазначити, що не допускається часткове зняття грошей з індивідуального інвестиційного рахунку. Хоча щомісяця поповнювати його цілком можна. І слід пам’ятати, що ІВС не застрахований. Але слід зазначити, що список дозволених інструментів цілком захищений сам по собі. В якості прикладу можна навести облігації, які жорстко регулюються законодавством, а деякі з них при ліквідації підприємства ставлять власників у черзі на отримання частини коштів/майна навіть перед акціонерами.
Приклад роботи
У нас є певні заощадження. Було прийнято рішення відкрити індивідуальний інвестиційний рахунок. За три роки була отримана загальна прибуток в 100 тисяч рублів. З них 13 має бути виплачено як податок на доходи фізичних осіб. Але по факту, завдяки пільговому оподаткуванню, ці кошти залишаються у інвестора. Крім цього, не слід забувати і про відрахування на внесені кошти з поточного місця роботи. І такий розвиток подій цілком доступно кожному громадянину. Слід зазначити, що на ринку існують портфелі, де передбачена гарантія від ризиків. У таких випадках вкладення страхуються. З одного боку це добре, адже дозволяє отримати свої гроші у випадку невдачі. Але це компенсується тим, що певний відсоток від внесеної суми припадає виплачувати як страховий внесок. Що, відповідно, знижує рівень прибутковості, що отримується з цінних паперів. А що ж вибрати? Кожен вирішує сам, адже це його індивідуальний інвестиційний рахунок. Ощадбанк, як одна з найбільш надійних компаній, або невідомий брокер – вибір за людиною.
